Comment comparer un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une opération pouvant proposer deux finalités, la première est liée au rachat d'un prêt immobilier. L’intérêt pour l'emprunteur est de faire racheter un encours de crédits à l'habitat afin de profiter d'un taux d'intérêt plus intéressant. Pour cela l'emprunteur doit déposer une demande de rachat de crédit auprès d'une banque autre que celle qui lui a accordé initialement le financement. Cet emprunteur va ensuite renseigner le montant actuel restant à rembourser et apporter des précisions quant à la durée de remboursement ainsi que le taux de l'emprunt. La banque va ainsi pouvoir proposer une offre de rachat du crédit immobilier avec généralement un gain sur les intérêts remboursés. On estime qu'il faut en moyenne une différence d'au moins un point entre le taux actuel et le taux proposé dans le cadre de l'opération de rachat de crédit. Après remboursement anticipé par la nouvelle banque, le nouveau contrat de crédit immobilier est mis en place dès le mois suivant, l’emprunteur profite ainsi de sa nouvelle mensualité réduite.
Une autre opération est souvent confondue avec le rachat de crédit immobilier, c'est ce que l'on appelle l'opération de regroupement de prêts. Le principe est sensiblement identique à l'opération précédente mais dans ce cas précis l'emprunteur peut faire racheter plusieurs prêts à la fois. Petite particularité, cette solution est aussi bien accessible aux ménages locataires qu’aux ménages propriétaires. Il est ainsi possible de faire racheter des prêts à la consommation ainsi que des prêts immobiliers dans une même opération. L’intérêt de ce financement est surtout de réajuster les conditions de remboursement en fonction des capacités actuelles de l'emprunteur. Dans la majeure partie des opérations de regroupement de crédit, l'emprunteur va constater une forte baisse de sa mensualité. Le résultat d'un réajustement impliquant un allongement de la durée de remboursement.
Pour bien comparer une opération de rachat de crédit, que ce financement concerne des prêts à la consommation ou des prêts immobiliers, il est très important d'obtenir au minimum 3 offres de rachat des encours de la part de trois banques différentes. Un minimum de 3 propositions permet d'étudier les différentes offres et surtout de faire le meilleur choix possible parmi les solutions présentées. Il est envisageable de passer par un courtier ou d'opérer directement la comparaison avec un simulateur en ligne. L’avantage du simulateur est de pouvoir déposer une seule demande et recevoir jusqu’à 5 propositions de la part d'établissements de crédit intéressés par le rachat des encours.
Faut-il comparer les taux en rachat de crédit ?
La plupart des emprunteurs souhaitant faire racheter un ou plusieurs crédits vont automatiquement se focaliser sur le taux d'intérêt proposé par la banque. C’est un réflexe logique puisque le TAEG va conditionner le montant des intérêts qui vont être remboursés. Plus le taux va être élevé et moins l'opération sera intéressante, inversement, plus le taux sera bas et plus l'opération de rachat de crédit sera avantageuse. Cela dit, le taux n'est pas le seul élément à prendre en compte dans une comparaison d'offres de rachat de prêts. Il faut en effet attirer son attention sur le coût de l'assurance emprunteur mais aussi le coût total du financement.
Certaines propositions accompagnées d'un taux particulièrement intéressant peuvent cacher une assurance emprunteur très coûteuse. Il en va de même pour deux propositions avec un taux sensiblement similaire, l'une peut cacher des frais élevés alors que l'autre sera plus intéressante. Dans ce cas de figure bien précis, c'est le coût total du crédit qui permettra de définir la meilleure offre entre les deux. Il y a donc 3 points importants à prendre en compte pour bien comparer plusieurs offres de rachat de crédit :
· Le taux exprimé en TAEG
· Le TAEA (taux de l’assurance)
· Le coût total du crédit